Solvencia y liquidez en la Banca

Continuamente nos encontramos noticias a primera hora de la mañana que los medios informativos y la prensa escrita comunican sin el rigor que exige una situación como la que atravesamos en la actualidad.

Caso ING DIRECT

No se puede decir, como ha ocurrido en estos días, que el Gobierno Holandés ha salido en rescate de ING DIRECT CON UNA INYECCIÓN DE 10.000 millones de euros, porque necesariamente va a causar desconfianza en el ahorrador de turno ya que como siempre he manifestado en mi Blog, las noticias no se explican bien y causan pavor.

Liquidez

Merece la pena entonces intentar explicar cual es la diferencia entre Liquidez y solvencia en una entidad Financiera.
La Banca resuelve día a día su problema más importante, que es calcular el dinero que debe mantener en efectivo para pagar todas sus deudas en plazo.
Estas deudas son las de sus proveedores de dinero (Ahorradores) final de un depósito a plazo, o cuando el titular de una cuenta corriente lo requiera.
Para resolver estos problemas diarios de de liquidez, los bancos o instituciones financieras solicitan también préstamos a otros bancos por lo que deberán devolver con el interés (interbancario). Al fin y al cabo el negocio de los Bancos es prestar dinero.
Pero para seguir su negocios necesitan también volver a prestarlo, porque si no carecería de sentido el negocio bancario.
Un banco no se puede permitir de tener dinero en caja ociosa y perder la oportunidad de ganar más dinero. Es como si una casa que vende Sofás tuviera un stock grande y se limite a consumir sus existencias sin reponerlas.
Queda claro por tanto que la liquidez es un problema puntual. Los bancos no prestan a nadie. Nadie se fía de nadie por tanto se colapsa el Sistema. No hay recursos para prestar a nadie porque sus activos han perdido liquidez. Los préstamos que dio ahora son morosos. Las hipotecas cubren riesgos que hoy valen un 30 o 40% menos. Si el particular no paga, le falta Dinero y si no tiene liquidez no puede pagar los depósitos de sus ahorradores.
Por eso los gobiernos dan inyectan liquidez al sistema financiero.
Por eso esas noticias no deben preocuparnos.

Insolvencia

Otra cosa es la insolvencia de una entidad bancaria que significa sus activos no son suficientes para saldar sus obligaciones a corto plazo.
Deberá y no puede, ni siquiera vendiendo sus activos, porque las deudas son superiores a sus recursos económicos disponibles.
Por tanto y para calmar los ánimos, debemos evaluar las noticias que escuchamos a diario para que no cunda el pánico. Si son quiebras, no son situaciones transitorias de liquidez y al contrario si son situaciones transitorias de liquidez no son Quiebras.

Volvemos a lo mismo

Lo que tiene que hacer el Gobierno es evitar que el dinero inyectado a los bancos no sea destinado a sanear situaciones de insolvencia encubiertas, sino que deberá poner los medios para verificar que el fin sea, para el cual ha sido dado, o sea, dar liquidez al Sistema y que este vuelva a dinamizar al ciclo económico