A vueltas con la financiación bancaria

Se dice frecuentemente que los bancos no están dando crédito ni a las familias ni a las empresas. Nada será igual, todo ha cambiado y vuelve a ser como lo fue siempre, antes de los años de bonanza económica que nos han llevado a la crisis actual.

EL CASO DE LAS EMPRESAS

Los bancos pretenden dar dinero a las empresas pero lo que no va a hacer es dar dinero a estas para “ir tirando”.

El banco exige que el cliente que “cree empresa”, que consolide su implantación en su mercado por pequeño que este sea.

Quiere ver que como mínimo el solicitante cumpla unos mínimos:

• Valora que el cliente comparta los riesgos con el banco y que como mínimo aporte el 30% de los recursos, lo cual genera confianza, compromiso y credibilidad.
• Valora los índices de solvencia, que en una pequeña empresa, son además la cartera de clientes, que no tenga morosidad y que tenga una adecuada gestión de cobro con sus clientes.
• Valoración de la evolución de las ventas.
• Transparencia en las informaciones que aporte.
• Que tengan un adecuado control de costes
• Que la empresa esté centrada en su línea de negocio, es decir que evite meterse en líos ajenos al mismo.
• Que solicite un crédito para un sector que sea seguro, y no sea de los mas afectados por la crisis.
• Ha de ver que se consolida plantilla poco a poco creando equipo. Esto crea valor y confianza para la banca.
• Debe Llevar una contabilidad ordenada con los equilibrios patrimoniales y pagando los impuestos que correspondan.
• Han de crear imagen y valor de empresa.

Siempre que hablo con directores bancarios, me comentan que existe una masa muy importante de PYMES que cuando acuden en solicitud de créditos o líneas de descuento presentan una imagen deplorable, presentan la documentación forma tal, que no les generan ningún tipo de confianza y además incurren en muchos errores como los que reseño a continuación:

1. Presentan cuentas de explotación y balances si coherencia ninguna
2. Sus márgenes de explotación no guardan ninguna correlación en distintos ejercicios ni tampoco con el sector a que pertenecen.
3. Dichos balances no coinciden mismos con los impuestos declarados.
4. Declaran muy poco en los impuestos periódicos.
5. Tienen una plantilla muy cambiante y probablemente, pagan sueldos que no declaran para ahorrar costes sociales.
6. Suelen tener deudas y salen en El RAI o ASNEF continuamente
7. No demuestran en definitiva, ninguna cultura empresarial con lo que el acceso al crédito probablemente le será denegado.

Parece claro por tanto que el dar dinero por el banco a determinadas empresas, es un riesgo que ninguna entidad está dispuesta a correr.

Dar dinero a este tipo de empresas es “pan para hoy y hambre para mañana”

Como dijo Solves, aunque no esté de acuerdo en nada con el, estas crisis va a servir para limpiar la economía. Solo van a sobrevivir los que están preparados para ello.

EL CASO DE LAS FAMILIAS

Como dije antes, nada será ya igual. La banca va a dar créditos hipotecarios porque forma parte de su negocio y ante el escaso margen que les permite dado el nivel en que se encuentra el interés de BCE, tendrán que seguir dando y así generar ese lazo con el cliente que les permite ganar por otro tipo de servicios distintos del interés y que siempre ha sido el negocio bancario.

Ya no veremos bancos dando el 120% para comprar la casa y además incluir los gastos y los muebles.

Ya no veremos dar el 120% de un piso en el cual aparecen 5 inmigrantes como avalistas de una operación.

Los bancos han aprendido la lección y por tanto volverán a conceder créditos pero solo si se reunen las condiciones que siempre han existido y que habíamos olvidado.

Pongamos un ejemplo:

Supongamos que queremos comprar una casa sobre la que nos piden 240.000€.
Los cálculos que tenemos que hacer son los siguientes antes de dar una paga y señal:
Hay que pensar valorare si el precio se adecuará a la tasación que hace el banco con una empresa homologada (en algunos casos se puede contactar para una pre-tasación.)
Calculamos los gastos de la compraventa y de la hipoteca son del 10% con lo cual nos vamos a 264.000€
El banco lo máximo que va a dar es el 80% sobre los 240.000€, es decir 192.000€ con lo cual ya sabemos que vamos a necesitar 72.000€ de nuestro ahorro lo cual en estos tiempos parece imposible.
Imaginemos que si lo tenemos, pues bien ahora tenemos que calcula cuanto tenemos que pagar por los 192.000€ en un plazo de 40 años y al 4% de interés. Esto es 802,44€ al mes.
Ahora tenemos que prever que debo ganar al neto al mes, una cantidad que calculando el 40% (cuota de endeudamiento) nos de 802,44€ es decir tengo que demostrar que gano 2.000€.

En resumen del valor del piso que queramos comprar siempre habrá que contar que tenemos que disponer del 30% como ahorro o ayuda familiar. No depende solo del precio. Si estos cálculos los hacemos con un piso que cueste 120.000€ el ahorro que habrá que disponer será de 36.000€ cosa que también resulta difícil.

Los promotores y la Administración deberán cambiar el sistema para poder vender sus pisos reinventando su negocio ya que el modelo actual y después de la crisis en la que estamos inmersos está quedando obsoleto. Si no es así no saldremos de esta.