Radiografia de las crisis económica

Imaginamos este dibujo como un escenario de la situación actual Española don cada letra representa lo siguiente:

A. Es la Administración, el poder omnímodo del Estado que gobierna y decide como solucionar los problemas de la crisis económica actual
B.Es la Banca. Abarca todo el sector financiero Español que tiene estrechas relaciones con Europa, Banco Central Europeo y en general el sistema financiero internacional.
E. Representa a las empresas pequeñas y medianas y que son el verdadero tejido productivo ya que dan empleo a más del 90% de los españoles en edad de trabajar.
D. Representa a los desempleados que en la actualidad alcanza 4 millones de personas.
T. Representa el turismo en España una verdadera fuente de ingresos ya que representa un 11% del PIB.
V. Representa el sector de la automoción, vehículos de turismo e industriales y constituye un 6% del PIB.
P. Son los Promotores-Constructores. Según los datos oficiales, el peso de la construcción alcanza el 17,9 por ciento del PIB nacional, aunque hay economistas que lo cifran en el 39,4% véase el Blog del Marc Vidal
R. Es el resto de los sectores de bienes y servicios que completan el 100% de PIB. incluido el 23% que supone la economía sumergida.

¿Cuales son los problemas?:

(B), No concede créditos, porque tiene un problema de liquidez, ocasionado por la famosa crisis americana, suprime etc.… No tiene liquidez. Ningún banco se fía de los demás. Nadie conoce el grado de contaminación de cada Banco o Caja, principalmente por el obscurantismo que fomenta el Órgano Regulador del Sistema Financiero y el propio Gobierno.

(B)Al no poder acudir a otros bancos, en el Interbancario, no pueden dar créditos pero los sus vencimientos van llegando y tienen que pagar. Su negocio, que básicamente es pedir dinero para prestarlo luego y ganar un diferencial está en peligro.

(B) Al tener que cumplir con sus compromisos, no concede crédito, ni a las empresas ni a las familias. Las empresas (E), al agotarse la líneas de descuento y las pólizas que garantizaban la gestión de su circulante, están obligadas a despedir al personal o cerrar, con lo cual, el “circulo” de cobros-pagos, queda roto y quien paga los platos rotos los pequeños empresarios y los trabajadores.

Como esto no se soluciona, los desempleados (D) no consumen y los que están empleados tampoco porque no confían en la estabilidad de su puesto de trabajo.

Esto afecta también a (V) bajos dos aspectos: Nadie compra coche pero además (B) no da el crédito necesario.

Entramos en deflación. Al bajar el consumo, los precios bajan, las empresas vuelven a estrechar sus márgenes y tienen que despedir a mas trabajadores.

El turismo (T) también se resiente. La oferta turística Española, siempre ha sido pionera. Al no haber invertido suficiente en infraestructuras turísticas, y además al haber aumentado la oferta turística de países la nueva Europa, donde surgen ofertas mas atractivas que en España, provoca que el sector quede afectado bruscamente.

Todo esto ha afectado a la bajada de nuestro PIB vamos a decrecer y llegado este punto el Estado no va a poder paga sus compromisos sociales ni los vencimientos de la deuda que necesariamente ha tenido que emitir.

Pero aquí no acaba esto. Resulta que a raíz de lo expuesto ocurre también que:

Las promotoras (P), no venden sus pisos porque la banca no da el dinero a nadie. Los trabajadores no creen en la estabilidad de su empleo. (P) queda muy afectado y tiene que enviar a gente al desempleo también.
(P) al no vender tiene que negociar con la banca mejores condiciones bajo pena de presentar un concurso de acreedores lo que conlleva necesariamente a la Banca a dotar provisiones.

Ese tecnicismo puede llevar a una entidad financiera a tener problemas de solvencia, ya que estás perdidas por morosidad previsibles por promotoras y particulares consumen capital.

Al consumir sus capital la banca tiene que restringir el crédito concedido en 10 veces, con lo cual la banca tendrá que ampliar capital y las Cajas emitir cuotas participativas, sin derechos políticos aunque si económicos, cosa que no gusta demasiado por una cuestión de poderes.

El dinero que pida a otros, al bajar el “Rating” de solvencia, le costará más caro y por tanto su negocio queda en entredicho.

Visto este Panorama de la situación El Sr. Zapatero podría haber tomado alguna medida para actuar sobre cualquier letra del esquema que se presenta.

¿Que ha hecho hasta ahora el Gobierno (A)?

1. Comprar activos no tóxicos a la banca.
2. Permitir la emisión de deuda a los bancos con aval de Estado que han acabado comprándola otros bancos a un buen interés para con ella acudir al BCE para que les vuelvan a prestar, asegurándose un negocio por no hacer nada.

¿Que ha hecho (B)?: Arreglar sus balances y asegurar que pueden pagar sus vencimientos en el interbancario y de inversores institucionales extranjeros.

¿Que ha hecho (E)?: Despedir más gente porque el crédito no llega.

¿Qué han hecho los desempleados (D)? Ser pacientes y esperar a que esto se arregle, escuchando y votando a Zapatero quien fomenta la cultura de la subvención y no la del esfuerzo.

¿Que hacen los sindicatos? Nada. Como les han doblado las subvenciones no “montan pollos” ni protestan.

¿Que hace el sector turístico? Cancelar reservas por la anulación de los “Tour” operadores Británicos entre otros.

¿Qué hace el sector de la automoción? Pedir un plan “Renove” que se les ha concedido con rapidez, desorden y desconcierto.

¿Que hacen los promotores? Poca cosa pueden hacer porque Zapatero ha dicho textualmente que “Ni un euro para el ladrillo pero si para la banda ancha”. Los promotores solo les queda buscar formulas agresivas de venta a costa de pérdidas.

Creo que El Sr.Zapatero no se ha enterado el peso que el sector de la construcción tiene en el PIB y creo que tampoco sabe nada de lo que es la banda ancha. Ni tampoco actúa sobre la economía sumergida 23% del PIB

Solo para el sector del “ladrillo” ha dicho que el que compre casa antes del 2011 podrá desgravar la adquisición de la vivienda. Pero Sr. Zapatero, ¿Me puede decir Ud. Si con 24.000€ al año de sueldo si se puede comprar una vivienda en según que ciudades Españolas?.

Creo que no es tan difícil actuar sobre cualquier sector de los representados en el dibujo.

La gente solo ha oído que el Gobierno ha dado mucho a la banca. Se hablan de miles de millones de euros y “el personal” no entiende porque no le dan dinero para mantener viva su empresa, para comprar coche o una vivienda.

El Gobierno podría haber tomado otras medidas pero solo ha aprobado al día de hoy, las que han ayudado el sector financiero a no entrar en una crisis de liquidez. pero la banca no ha respondido dando dinero a las empresas y a las familias.

Hay que seguir trabajando sobre como dije en un blog anterior desmenuzando letra a letra y aprobar medidas que ayuden a salir de de este atolladero.

Por ejemplo para ayudar al sector de la vivienda se podría empezar por dar una aval (no dinero) del 20% a quien quiera comprar un piso. En otro artículo ya he comentado que para comprar un piso hay que tener ahorrado el 30% de su precio cosa que no ha ocurrida ni en el pasado ni ocurrirá en el futuro. Todo esto con las garantías de recompra en caso de impago y a unos precios pactados con el Sector.

Para La automoción. por ejemplo un plan como el Alemán y Francés que ha funcionado de forma muy viva en la venta de vehículos.

En La banca. Obligar a dar créditos a las familias ya que han sido los primeros en recibir ayuda con nuestros impuestos.

Para el turismo Invertir en la promoción de España en el extranjero.

Para las empresas. Apoyos verdaderos del ICO siempre que los proyectos d viabilidad de las empresas sean ciertos.

Para los desempleados Fomentar un despido barato para momentos de crisis sin mermar lo derechos ya adquiridos por los trabajadores actuales. Será mejor esto que estar en paro.

Para los promotores Facilitar una fiscalidad mas coherente para los alquileres con opción de compra. Solventar el problema de la especulación del suelo que hace que este sea caro regulando los precios del mismo. Para este sector, habría tema para un articulo propio ya que es el de mayor envergadura.

Esto son algunas cosas a corto plazo por las que se podríaempezar a trabajar aunque hay muchisimas mas.

Después de esto podriamos empezar a hablar del cambio de nuestro tejido industral ya que esto va a contribuir a la mejora ecnómica a mas largo plazo.

Demagogia o medidas efectivas “G-20”

Reunión del G-20 (España y Holanda incluidas)

Sigo convencido de que la resolución de la crisis económica no ha de venir de la mano de los políticos, pero es lo hay y así parece que será.

Voy a resumir los acuerdos de la mejor forma posible:

1.- Se triplican los fondos asignados al FMI, hasta 750.000 millones de dólares.

¿Qué se hace con ese dinero?

2.- Se asignan 250.000 millones de dólares más. para Derechos especiales de Giro (DEG).

Aunque en la WEB del fondo Monetario se explica realmente no entiendo para que sirve.

Suena bien pero ¿alguien ha oído hablar de esto alguna vez?

3.-Aprueban además una línea de financiación de 100.000 millones de dólares con créditos adicionales a cargo de bancos multilaterales de desarrollo.

Los bancos multilaterales de desarrollo son instituciones que proporcionan apoyo financiero y asesoramiento profesional para actividades orientadas al progreso económico y social en los países en desarrollo.
¿Alguien sabía de le existencia de estos Bancos?

4.- Según el G-20 esta inyección de 1,1 billones de dólares servirá para relanzar créditos de crecimiento y empleo en la economía mundial.

Si pero, ¿cuando nos llegará el fruto de tan populares decisiones?
Dicen que esto creará una expansión fiscal sin precedentes y concertada que salvará o creará millones de empleos y que para finales del próximo año equivaldrá a 5 billones de dólares e incrementará el PIB mundial en un 4% acelerando una transición a una economía verde.

Esto suena bien, pero quien sabe ¿que es una expansión fiscal sin precedentes?

Lo de la economía verde me imagino, que es, que van a intervenir los ecologistas. Si, aquellos que paran todo lo que les da la gana y que han podido conseguir que les hagan caso con el “carril bici”

5.-Otro de los acuerdos ha sido destinar un billón de recursos adicionales a la economía mundial a través de las instituciones financieras para la financiación del comercio.

Bueno, aquí parece que “tocaremos cacho” .

6.-Los Gobiernos del G-20 acuerdan “garantizar la fortaleza de los sistemas reguladores internos”.

Esto me parece bien pero no arregla nuestra economía a corto plazo.

7.-Asimismo se tomarán medidas "contra las jurisdicciones que no cooperen, incluidos los paraísos fiscales", señala el G20, según la cual "se ha acabado la época del secreto bancario".

Bueno, Es difícil por la multitud de intereses. Está bien que aflore "la pasta" a los circuitos oficiales de la economía.

8.-La supervisión de las agencias de calificación de riesgo para asegurar que cumplen el código internacional de buenas prácticas.

Si, esto siempre ha sido una mentira, lo manejan a su antojo los grandes para decidir si compro o vendo allá etc.

Bueno espero haber ilustrado algo y también espero opinión sobre si creéis que esto va a solucionarnos algo.

El foro está abierto.

“OVERHAUL" de la crisis para un comité de Sabios

Neesidad de un cambio de Modelo para dar respuestas a la crisis

• No son pocos los que apuntan, que para resolver la crisis por la que atravesamos, es necesario alejar a los políticos y sustituirlos por un “gabinete de crisis o comité de Sabios expertos”, incluso con miembros de la oposición, que realice un análisis y diagnostico colectivo, que quede fuera del ámbito político y que pueda trabajar sin ingerencias.
• Que permita a corto plazo, no asustar, sino dar confianza. Un gabinete critico con el Gobierno para el fomento del cambio del modelo actual, en favor de un sistema de Seguridad flexible capaz de adaptarse a esta nueva situación.
• Su misión consistiría en “despiezar de la crisis” como si se tratara de un OVERHAUL (Sistema de mantenimiento aeronáutico que consiste en despiezar una aeronave, pieza a pieza para después verificar el estado de cada uno de sus componentes y poner a “cero horas” un avión).
• Una vez vistas todas Las piezas del "puzzle" que configuran la crisis, se analizarían una a una para darles el tratamiento adecuado.
• Los políticos no pueden hacer este trabajo porque "van a decir lo que quieren y no lo que existe en realidad".
• La situación actual no se resuelve echando dinero por aquí y por allá. Existen limitaciones presupuestarias al haber caído los ingresos por impuestos un 20% y lo que volverán a caer.
• Además la deuda pública, dada la solvencia o el Rating del Estado Español, es muy cara de pagar.
• Verdaderamente le Gobierno ante esta situación no se ha ofrecido a un pacto de la Moncloa II, que quizás pudiera resolver muchos de nuestros problemas.
• Según ha manifestado El Ilustre Profesor Ramón Tamames, “lo más problemático" de esta crisis es "no tener diagnóstico ni terapia".
• El Gobierno no sabe donde está. Las soluciones adoptadas son equivocadas. Ha entrado en la crisis con un año de retraso y lo ha hecho con “grandes frases” como que España está "mejor que nadie" y que esta coyuntura se debía a un "contagio de Estados Unidos".
• Nada de eso es cierto, ya que Estados Unidos ha propiciado la crisis mundial por ser la locomotora económica del mundo y el centro del sistema financiero, en España existía una burbuja inmobiliaria que estalló y que arrastró a la banca que, aunque no tiene activos tóxicos procedentes de las 'subprimes', sí que tiene una deuda, de las constructoras con la banca, de unos 350.000 millones de euros, "que prácticamente equivale a esos activos tóxicos.
• Por estos motivos, hay que "cambiar el modelo". El Presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, no quiere cambiarlo porque es un soñador que vive en una nube. Solo le preocupa que se mantengan los salarios y que sigan creciendo.
• Le "pone cahondo" alimentar la cultura de las subvenciones y la ayuda a dictaduras africanas en lugar de promover la “cultura del esfuerzo”. Y si hay muchos parados, tenerlos a todos asistidos.

Medidas de ZP para que el dinero llegue a las familias y a las PYMES

¿Donde va el dinero del Estado que han recibido las entidades financieras?

La secuencia es como sigue:

• El Gobierno de ZP crea un fondo de adquisición de activos "no tóxicos" de los Bancos y Cajas.
• Los Bancos y Cajas recibieron en los dos últimos meses del año 9.500 millones de euros. Aún falta mucho por dar.
• Da la casualidad de que esa cifra coincide con una emisión de bonos de deuda Pública del Estado. (endeudamiento de 800 millones diarios cuyos intereses pagaremos los contribuyentes)
• Esos mismos Bancos suscriben dichos bonos porque tienen un buen interés ya que el Rating del Estado está muy mal y si no lo paga tan bien (4,60%), no los coloca. Es mas que el euribor actual ¿no?
• El dinero regresa al Estado nuevamente y no va ni a las familias ni a las PYMES.
• El balance del Banco queda “de coña” porque se ha quitado un activo (mas bien tóxico) que probablemente tarde o temprano hubiera tenido que provisionar, es decir contabilizarlo con pérdida del ejercicio.
• Automaticamente anota es su Activo una Inversión Financiera que le va a reportar un interés mejor que lo que le daría una empresa o una familia a los niveles actuales del euro.
• Ocurre que el Banco antes tenía un Rating de solvencia de por Ejemplo AA+ y ahora tiene AAA .
• Ahora puede pedir dinero a otros Bancos el interés del Banco Central Europeo mas una mínima prima de Riesgo.

¿Que os parece? . ¿Esto no es engañar a los clientes del Banco y a los contribuyentes?.

Negocio Redondo.

Los contribuyentes pagamos la incompetencia de ZP.

Zapatero, los Bancos son mas listos que tu. Te la han metido doblada…

A vueltas con la Inflación

La noticia de ayer es que baja la Inflación otro mes mas llegando a los mínimos históricos.

Cadena de acontecimientos

· Ha bajado el consumo.
· La industria produce menos.
· Las empresas venden menos.
· La industria no puede bajar mas sus costes porque ya ha efectuado sus Regulaciones de empleo y tiene todavía costes estructurales altos como el de la energía y otros que le impiden producir a menor coste.
· La Industria busca fabricar fuera de España (deslocalización)
· Para mantener sus negocios las empresas que se quedan deben bajar los precios.
· Para bajar precios deben reducir sus costes estructurales donde también están los de personal.
· El paro aumenta día a día, el doble que la media Europea
· El Gobierno no solo paga a los desempleados sino que fomenta la cultura de la subvención, cuando el paro se termine.
· El Gobierno no recibe ingresos del tejido empresarial ni por cotizaciones ni por impuestos.
· El Gobierno emite deuda pública a un buen interés.
· La Unión europea baja el Rating de España por tanto no coloca la totalidad de deuda.
· España no ofrece garantías a los inversores.
· El endeudamiento del Estado es insoportable.
· La bancarrota esta muy cercana.
· Los parados aumentan y no se consume nada, ni coches ni pisos porque la estabilidad del empleo está amenazada.
· El Gobierno ha gastado mucho ya ayudando en la compra de activos, dicen que son de calidad lo cual no es cierto ya que les han colocado toda la “morralla”.
· Ante esto que es lo que hace Rodríguez Zapatero.

Nada, nada y nada.

No ha hecho nada más que tapar miserias cotidianas en lugar de acometer reformas estructurales a medio y largo plazo.

Para conseguir los votos ha ido cumpliendo alguna de las promesas y regalos “chorras” como los famosos 400€ y alguna "cosilla" mas con un coste astronómico.
Debería preocuparse por implantar medidas estructurales a medio y largo plazo que afecten a le economía real, porque solo de esa manera es como se puede conseguir restablecer la confianza a los ciudadanos en este corto plazo.

Vamos a ayudar al sector inmobiliario

Esta semana pasada alguien ha dicho que una buena medida para salvar a las Promotoras Inmobiliarias podría ser elaborar un auténtico plan de alquileres.

Se habla de que el Stock de vivienda nueva sin vender asciende a 1.000.000 de unidades aproximadamente.

Esto no lleva a las siguientes reflexiones:
1. Al ritmo de creación de familias que desean comprar vivienda (300.000 anuales), implica que necesitamos entre tres y cuatro años para vender las existencias actuales además de las nuevas que se están terminando este año.
2. Mientras tanto los promotores pagan intereses por las hipotecas de promotor concedidas por un valor de entre el 70 y 80% del valor total de este stock el cual se valora en 300 mil millones de euros.
3. Estos promotores tendrán que pagar mensualmente los intereses que los bancos les reclaman por las hipotecas que han utilizado en la construcción de las viviendas por un importe aproximado del 3% sobre los 9.000 millones de euros, solo en intereses.
4. Si los Bancos no cobran de los promotores tendrán que dotar provisiones por morosidad y de acuerdo con las normas de Basilea II supondrá bajar su nivel de solvencia ya que sus fondos propios disminuyen en la misma medida y por tanto tendrán que bajar su capacidad de otorgar nuevos créditos o aumentar el Capital social para mantener el nivel de crédito otorgado, excepto las Cajas que solo lo podrían hacerlo mediante la emisión de cuotas participativas.
5. Mientras tanto el Estado les inyecta liquidez para cambiar activos, (en teoría de calidad) por dinero a cambio de unos intereses y pactos posteriores de recompra.
6. El Sr. Gómez Navarro, Presidente del consejo superior de cámaras aboga por que el Estado entre en el capital del los bancos para dar crédito a las familias y a las Pymes porque los bancos no están dando nada y esa es la realidad.

Ante esta situación, parece claro que se necesitan medidas urgentes para ayudar al sector inmobiliario sobre todo si tenemos en cuenta que de este sector dependen muchas industrias con sus correspondientes puestos de trabajo directos e indirectos.

El Gobierno podría poner en marcha las siguientes medidas.


1. Mejorar la Ley de arrendamientos Urbanos para acelerar los desahucios por falta de pago.
2. Cambiar le legislación sobre el IVA , que en la actualidad grava con el 7% al promotor que decida alquilar en lugar de vender ya que por el mero hecho de cambiar las existencias en su contabilidad al Inmovilizado se produce autoconsumo.
3. Ofrecer a los promotores, mediante el marco legal adecuado, la posibilidad de que obtengan una rentabilidad del 3% por sus pisos recién construidos (aproximadamente igual a lo que los promotores pagan a sus bancos).
4. De ese 3% el inquilino paga el 2% y el promotor recibe una subvención a través del ICO del 1% lo que implica que en un piso de 300.000€ se podría alquilar a un precio de 500€ mensuales para el inquilino al mes y 250€ pagados por el ICO al promotor. No olvidemos que actualmente el Estado está pagando la cuota de emancipación de 210€ mensuales, pero solo a un colectivo concreto que va en función de su edad y retribuciones anuales.
5. Mientras tanto el promotor decide seguir trabajando en el oficio que mejor conoce, pero negociando sobre un suelo más asequible adaptado a los precios de venta actuales.
6. El dinero irá directamente a los promotores, aunque solo sea para pagar los intereses a los bancos, es decir, estos lo reciben igualmente pero el promotor no pierde y si no pierde, no cierra y por tanto mantiene sus puestos de trabajo.
7. Los bancos no tendrían que dotar provisiones y por tanto mejorarían su solvencia.
8. Con esta liquidez los Bancos y Cajas pueden ayudar a las PYMES y a las familias.

Verdad que no parece difícil. Bueno pues ahí queda en el Ciberespacio por si algún “iluminado” decide poner en marcha alguna iniciativa en este sentido

A vueltas con la financiación bancaria

Se dice frecuentemente que los bancos no están dando crédito ni a las familias ni a las empresas. Nada será igual, todo ha cambiado y vuelve a ser como lo fue siempre, antes de los años de bonanza económica que nos han llevado a la crisis actual.

EL CASO DE LAS EMPRESAS

Los bancos pretenden dar dinero a las empresas pero lo que no va a hacer es dar dinero a estas para “ir tirando”.

El banco exige que el cliente que “cree empresa”, que consolide su implantación en su mercado por pequeño que este sea.

Quiere ver que como mínimo el solicitante cumpla unos mínimos:

• Valora que el cliente comparta los riesgos con el banco y que como mínimo aporte el 30% de los recursos, lo cual genera confianza, compromiso y credibilidad.
• Valora los índices de solvencia, que en una pequeña empresa, son además la cartera de clientes, que no tenga morosidad y que tenga una adecuada gestión de cobro con sus clientes.
• Valoración de la evolución de las ventas.
• Transparencia en las informaciones que aporte.
• Que tengan un adecuado control de costes
• Que la empresa esté centrada en su línea de negocio, es decir que evite meterse en líos ajenos al mismo.
• Que solicite un crédito para un sector que sea seguro, y no sea de los mas afectados por la crisis.
• Ha de ver que se consolida plantilla poco a poco creando equipo. Esto crea valor y confianza para la banca.
• Debe Llevar una contabilidad ordenada con los equilibrios patrimoniales y pagando los impuestos que correspondan.
• Han de crear imagen y valor de empresa.

Siempre que hablo con directores bancarios, me comentan que existe una masa muy importante de PYMES que cuando acuden en solicitud de créditos o líneas de descuento presentan una imagen deplorable, presentan la documentación forma tal, que no les generan ningún tipo de confianza y además incurren en muchos errores como los que reseño a continuación:

1. Presentan cuentas de explotación y balances si coherencia ninguna
2. Sus márgenes de explotación no guardan ninguna correlación en distintos ejercicios ni tampoco con el sector a que pertenecen.
3. Dichos balances no coinciden mismos con los impuestos declarados.
4. Declaran muy poco en los impuestos periódicos.
5. Tienen una plantilla muy cambiante y probablemente, pagan sueldos que no declaran para ahorrar costes sociales.
6. Suelen tener deudas y salen en El RAI o ASNEF continuamente
7. No demuestran en definitiva, ninguna cultura empresarial con lo que el acceso al crédito probablemente le será denegado.

Parece claro por tanto que el dar dinero por el banco a determinadas empresas, es un riesgo que ninguna entidad está dispuesta a correr.

Dar dinero a este tipo de empresas es “pan para hoy y hambre para mañana”

Como dijo Solves, aunque no esté de acuerdo en nada con el, estas crisis va a servir para limpiar la economía. Solo van a sobrevivir los que están preparados para ello.

EL CASO DE LAS FAMILIAS

Como dije antes, nada será ya igual. La banca va a dar créditos hipotecarios porque forma parte de su negocio y ante el escaso margen que les permite dado el nivel en que se encuentra el interés de BCE, tendrán que seguir dando y así generar ese lazo con el cliente que les permite ganar por otro tipo de servicios distintos del interés y que siempre ha sido el negocio bancario.

Ya no veremos bancos dando el 120% para comprar la casa y además incluir los gastos y los muebles.

Ya no veremos dar el 120% de un piso en el cual aparecen 5 inmigrantes como avalistas de una operación.

Los bancos han aprendido la lección y por tanto volverán a conceder créditos pero solo si se reunen las condiciones que siempre han existido y que habíamos olvidado.

Pongamos un ejemplo:

Supongamos que queremos comprar una casa sobre la que nos piden 240.000€.
Los cálculos que tenemos que hacer son los siguientes antes de dar una paga y señal:
Hay que pensar valorare si el precio se adecuará a la tasación que hace el banco con una empresa homologada (en algunos casos se puede contactar para una pre-tasación.)
Calculamos los gastos de la compraventa y de la hipoteca son del 10% con lo cual nos vamos a 264.000€
El banco lo máximo que va a dar es el 80% sobre los 240.000€, es decir 192.000€ con lo cual ya sabemos que vamos a necesitar 72.000€ de nuestro ahorro lo cual en estos tiempos parece imposible.
Imaginemos que si lo tenemos, pues bien ahora tenemos que calcula cuanto tenemos que pagar por los 192.000€ en un plazo de 40 años y al 4% de interés. Esto es 802,44€ al mes.
Ahora tenemos que prever que debo ganar al neto al mes, una cantidad que calculando el 40% (cuota de endeudamiento) nos de 802,44€ es decir tengo que demostrar que gano 2.000€.

En resumen del valor del piso que queramos comprar siempre habrá que contar que tenemos que disponer del 30% como ahorro o ayuda familiar. No depende solo del precio. Si estos cálculos los hacemos con un piso que cueste 120.000€ el ahorro que habrá que disponer será de 36.000€ cosa que también resulta difícil.

Los promotores y la Administración deberán cambiar el sistema para poder vender sus pisos reinventando su negocio ya que el modelo actual y después de la crisis en la que estamos inmersos está quedando obsoleto. Si no es así no saldremos de esta.