La gran mentira del sistema financiero.

El problema

• La prima de riesgo se dispara
• El dinero no llega a las familias ni a las empresas.
• Nos dicen que no saldremos en tres o cuatro años de esta situación.
• Los Estados tienen dificultades para financiarse.
• La economía no avanza después de haber hecho importantes reformas.

Pues bien todo esto es la gran mentira del sistema. La gran mentira de los denominados “mercados”.

Desde mi punto de vista lo que ocurre es lo siguiente:

1. El Banco Central Europeo (BCE), fue creado para moderar la inflación en la zona Euro.
2. El BCE,  no puede prestar dinero directamente a los estados.
3. Presta dinero al 1% a los bancos para que lo den a las familias, a las empresas y activen el crédito para el crecimiento económico. Lo anunció a finales de 2011 que inyectaba liquidez a la banca para que el dinero llegase a las familias, empresas y autónomos.
4. Pero como los bancos tienen que provisionar sus activos tóxicos, en lugar de prestar dinero a particulares, lo prestan al Estado y compran su deuda a un precio que ellos mismos provocan haciendo subir la prima de riesgo. (Prima de seguro, que indica el riesgo de dicha deuda y que se diferencia con la prima del Bono Alemán en más de 450 puntos básicos.)
5. El mecanismo actual es muy perverso porque permite forzar altas rentabilidades
6. El precio del seguro se dispara, lo que se  interpreta como un aumento del riesgo deuda y eleva nuevamente la rentabilidad exigida.
7. Con esto los bancos tienen asegurada una rentabilidad compran deuda al 6% y con un dinero recibido al 1% y ganan un 5%., que es mas de lo que obtendría prestando ese mismos dinero a un particular o a una empresa y sin riesgos.
8. La banca está utilizando la deuda pública para sanear sus balances
9. Los estados necesitas ajustes pero no están enfermos. Es la banca europea la que tiene todavía activos de riesgo en sus balances, como hipotecas subprime, en el caso de la francesa, o suelo y ladrillo, en la Española.

¿Porque Ayuda el BCE a los Bancos?  Porque sabe que están muy mal, porque quieren evitar la quiebra del sistema, Pero ¿porque no le obligan a cubrir sus provisiones con aportaciones de sus accionistas?  Porque estos no confía mas en sus bancos ni en sus gestores.

La Unión Europea debe resolver estos problemas. Debería cambiar las competencias del Banco Central Europeo, que no solo sean el moderador sino que además pueda prestar a los estados de la Zona Euro. Es también el  único que tiene capacidad para imprimir nuevos billetes, controlando, eso si, la inflación de la Zona Euro.

Ya lo ha dicho el Nobel de Economía Joseph Stiglitz  que, "el BCE antepone el interés de los bancos al de los ciudadanos" No financia a los estados.

Tal y como están las cosas, mientras esta situación no cambie, de nada sirven las reformas actuales que con gran premura y acierto está realizando el Gobierno.

Concuso de acreedores Persona física

Concurso persona física

Siempre han existido diatribas acerca del concurso de acreedores de persona física debido principalmente a la desventaja que supone al deudor en no tener una sociedad cuya liquidación se hace en el concurso.

En todos los casos hay que estudiar la situación y explicar muy bien al deudor, en que consiste el Concurso de Acreedores.

Debe saber cual es el trabajo del Administrador concursal y lo que significa su intervención.

Hay casos, como el que expongo a continuación que salvo mejor opinión, sería adecuado el presentar un concurso de acreedores.

 SUPUESTO:

El Sr. XXX no puede pagar su hipoteca, porque debido a la fiesta que han montado los bancos, le dieron una hipoteca que, cualquier banquero conservador y tradicional le hubiera negado.

Estos bancos cuyos responsables nos han metido en el la crisis financiera y que ahora el Gobierno quiere arreglar, han dado cualquier financiación por cantidades superiores al 80% de la tasación y si tenían avalistas daban hasta un 120%. Los objetivos que había que cumplir son los que marcaban la pauta.

Pero el pobre Sr. XXX hoy está en una mala situación. Está en el paro buscando el empleo que no encuentra y el problema y es que no puede pagar.

SOLUCION

OPCION A:

Presentar concurso ahora y esperar a la subasta por el Banco ya que este no le importa nada ya que tiene su privilegio especial. Llegado este momento, el Sr. XXX se ha quedado sin vivienda,  pero además había generado mas deudas como las Visas, Banco Cetelem, Cofidis préstamo del coche, La visa etc.

Como el banco se quedará por el 60%, de la tasación puede ser que no cubra la deuda y por ello será perseguido por el resto de la deuda durante toda su vida con la imposibilidad de rehacer su vida.

Una vez determinada la pensión alimenticia por la AC, si le sobra algo, será para satisfacer al resto de los acreedores y además al banco que sacó a subasta su piso por lo no cobrado en la misma.

Ahora toca llegar a un convenio con todos los acreedores hay un plan de pago a largo plazo. Todos los acreedores financieros no privilegiados preferirán firmar un convenio de quita con el correspondiente aplazamiento que provisionar en sus balances o invertir en costas judiciales de reclamación durante toda su vida.

OPCION B:

Esperar a que pasen todos los plazos, recibir las notificaciones oponerse a todo lo que se puede, Burofax etc, después la demanda judicial, oponerse a todo por abusivo financiación por valor mayor de la tasación etc., por costas abusivas etc. y cuando llegue la subasta 15 meses mas o menos pero antes de la publicación de los edictos, se pone uno en concurso. Y si en el piso realiza una actividad profesional, (podría ser) aún se dilata un año mas.

Después empiezan los trámites de la subasta, la posesión etc. y nos ponemos en la situación del primer caso.

En definitiva, contra el abuso de los bancos solo queda el combatir con las armas que ellos mismos utilizan.

Sobre la reforma financiera

El viernes han sido anunciadas unas medidas económicas de gran trascendencia que completan la reforma ya iniciada en el mes de febrero por el Gobierno de Rajoy.

ha hecho lo que era previsible y necesario. El salvar el sistema financiero es fundamental porque sin créditos no hay reactivación. Pero Rajoy se equivoca al no explicar las cosas a la ciudadanía. En cambio estos, si que escuchan a un líder sindical demagogo y populista que transmite lo que quiere y sus tesis no son rebatidas por nadie del partido del Gobierno. “(hay dinero para Bankia y recortan sanidad educación y los derechos de los trabajadores)” ver este enlace.

¿Es que nadie le pude explicar a los sindicatos una mínima lección de economía?

El ciudadano solo oye ingentes cifras de dinero, la mayoría no entiende lo que sucede pero se quedan con lo que se dice en la calle.

Conviene recordar que Bankia recibió 4.465 millones de Euros del FROB cuando hizo la fusión con unas cuantas cajas. Y ahora, lo que ha hecho es simplemente convertir este préstamo del FROB en Capital social, es decir el dinero ya había sido desembolsado por el gobierno anterior.

Ahora, Bankia, al igual que todo el sistema financiero tendrá que dejarse evaluar la exposición al ladrillo, aumentar sus provisiones del 7 al 30% (sobre los activos no problemáticos) y si no puede llegar al 10% del Core Capital, tendrá que pedir dinero del FROB al 10%, cuyo coste para el contribuyente es de cero euros ya que dobla el interés de sus emisiones de deuda.